Így számold ki helyesen a lakáshitel összegét, hogy mindenre maradjon

Minden hitelfelvétel elköteleződés, a törlesztés fizetése pedig teher lehet a megszokott családi költségvetésben. A lakáshitelek esetében ez különösen igaz, hiszen ezek többnyire hosszú futamidejű, nagyobb összegű hitelek szoktak lenni.

Különösen fontos, hogy a hitel felvételét jól készítsük elő, szánjunk időt a számunkra megfelelő lakáshitel kiválasztására. Tervezzünk előre, számoljuk ki pontosan, hogy milyen induló költségek fognak felmerülni, mekkora lesz a havi törlesztő és milyen esetekben számíthatunk annak változására!

Lakáshitel egyszeregy

Kezdjük az elején! Milyen hitellehetőségeket is találunk, amennyiben lakás vásárlásához keresünk finanszírozási megoldást?

Az egyszerű piaci kamatozású lakáshiteleket önállóan is igénybe vehetjük, de állami támogatású hitelek mellé kiegészítésként is. A lakásvásárlást jelentős mértékben segítik az említett lakástámogatások, az állami kamattámogatással elérhető lakáshitelek. Érdemes ezekkel is megismerkedni a döntés meghozatala előtt. Azt viszont jó tudni, hogy a támogatások többsége gyermekvállaláshoz kapcsolódik.

Az NHP Zöld Otthon Program keretében elérhető zöld hitelek új lakások, házak építéséhez és vásárlásához voltak igénybe vehetők rendkívül kedvező kamatozás mellett, ennek köszönhetően a rendelkezésre álló keret gyorsan elfogyott és csak remélhetjük, hogy az MNB meghosszabbítja a programot.

A lakáslízing nagyon egyedi lehetőség, akkor lehet előnyös, ha valaki hosszú évekig bérelni szeretné a lakást és csak a futamidő végén vásárolná meg a lízingcégtől.

Mire figyeljünk lakáshitel felvételekor?

A banki ajánlatok összehasonlításához nagy segítséget jelentenek a lakáshitel-kalkulátorok. Az interneten több ilyen megoldást is találhatunk, érdemes velük próbaszámításokat végezni. A kalkulátorok a kamat mellett a THM-értékeket is közlik, ez az ajánlatok összehasonlításának legjobb eszköze, hiszen a THM (teljes hiteldíj mutató) azt mutatja meg, hogy mennyit kell fizetnünk a banknak. Ebben nemcsak a kamat, hanem az egyéb banki költségek is benne vannak.

Nem elegendő csak a kamatokat összehasonlítani, hanem fontos az egyéb banki költségek vizsgálata is, mivel a mostani gyorsan emelkedő kamatok mellett egyre nehezebbé válik a hitelfelvétel. Emellett a hitelfelvételhez kapcsolódó költségek is eléggé magas összeget jelentenek. Figyelnünk kell a hitel nem anyagiakat érintő feltételeire is, hiszen ezek komoly befolyást gyakorolnak a későbbi törlesztésre, ilyen például a kamatozás módja, az előtörlesztés lehetősége és díja, a futamidő alakulása.

Az önerő kérdése is fontos, ugyanis nem lehet a kiválasztott lakást csak hitelből megvásárolni. A bankok előírás szerint minimum 20 százalékos önerőt várnak el, ennek végleges összege az értékbecslés és a vételár ismeretében alakul ki.

Természetesen a törlesztőrészlet az a dolog, amire mindenki figyel, hiszen ezt kell a banknak havi rendszerességgel megfizetni. Itt fontos összekötni ennek összegét a futamidő megállapításával, hiszen a hosszú távon fennálló lakáshitelek nagy terhet jelentenek és a „cserébe” kapott alacsonyabb törlesztőrészlet nem biztos, hogy megéri, mivel a futamidő növekedésével emelkedik a banknak fizetett kamat mértéke. A lakásárhoz viszonyítva így egyre nagyobb mértékű hitelteher jelentkezik. Érdemes ennek százalékos arányára odafigyelni!

A bank természetesen megvizsgálja a hitelképességünket is, ennek fontos eleme a havi nettó, tehermentes jövedelmünk aránya a havi törlesztőrészlethez képest. Ezt fejezi ki a JTM (jövedelemarányos törlesztési mutató).

A bank megvizsgálja a korábbi hiteleink történetét is. Erre találták ki az úgynevezett KHR-nyilvántartást, ami egy adóslistaként tartalmazza az összes hitelügyletet. Különösen fontos a késedelmek, nem fizetett hitelek megismerése az éppen hitelkérelmünket intéző bank számára.

Hogyan számoljuk ki a lakáshitel törlesztését?

Látjuk, hogy itt több számítás elvégzéséről is szó van. Ki kell számítanunk az önerő és a lakáshitel összegének arányát, látnunk kell, hogy a JTM alapján a jövedelmünk milyen törlesztőrészletet bír el, és így alakul ki a hitel futamideje is. A felvenni tervezett hitel összege tehát egy soktényezős kalkuláció eredményeként alakul ki. Érdemes egy független tanácsadó vagy banki ügyintéző segítségét kérni a fenti számítások elvégzéséhez, a legjobb banki ajánlat kiválasztásához.

Hasznos lehet lakásvásárlásnál egy előzetes hitelbírálatot is kérni, mert akkor a bank előre meghatározza, hogy mennyi hitelt kaphatunk és milyen feltételekkel. Megtudhatjuk, hogy mennyi lesz a kamatunk, a várható törlesztőrészlet és esetleg milyen kedvezményeket kaphatunk. A bank kiállít erről egy előbírálati igazolást is, amivel jóval nagyobb biztonságban tudhatjuk magunkat, amikor már az egyeztetésekre kerül a sor a kiválasztott lakás eladójával.

Jelen marketingközlemény nem minősül ajánlattételnek, a tájékoztatás nem teljes körű, ezért a további részletekről kérjük, tájékozódjon K&H Bank személyes ügyfélpontjain és a honlapján (www.kh.hu) elérhető, adott termékhez kapcsolódó üzletszabályzatból, általános szerződési feltételekből és hirdetményekből.

Fotók: 123rf.com